生猪抵押成现实 微光成炬暖三农

“没想到咱这个生猪还能做抵押贷款，我一下就贷了50万。”站在新猪场，看着500多头膘肥体壮的猪仔，杨凌顺钧家庭农场负责人张先生喜上眉梢。对养猪企业而言，猪就是其家庭主要收入来源，是生计的基础，平时吃饭都是先紧着猪吃，之后才是人。

长期以来，养殖户被视为贷款市场上的“贫困户”。 根据杨凌农商行董事长陈东平介绍，过去的规模化养殖户的主要融资渠道是小额信用贷款和有息赊账，其中小额信用贷款要求借款人资信良好、实力充足，否则需要追加担保。有息赊账是指养殖户向饲料厂购买饲料时，饲料厂按民间借贷利率18%左右给予养殖户货款赊账，只面向大型养殖场，每千头出栏量约可赊账10万元，具体额度取决于养殖户和饲料厂之间的合作程度。如果生物资产难以成为银行认可的标准抵押物，传统的信用贷款方式远不能满足养殖户的融资需求。

在国家支农支小、乡村振兴政策政策指引下，杨凌农业高新技术产业示范区作为我国首个国家级农业示范区，积极携手神州信息、杨凌农商行、中国人保、中航安盟、西北农林科技大学、内蒙古农业大学等产业相关各方，以生猪浮动抵押贷款为试点，探索“生物资产抵押品动态评估”模式。

在动态估值中，利用现代信息技术，通过动态估值模型、生物资产数据库和物联网技术、创新生物资产动态估值技术，动态评估生猪作为活体抵押物在生长中的价值变化。

还贷过程中，引入耳标、电子围栏、摄像头等科技监管设备，突破了生物资产过去不能成为合格抵押物的技术瓶颈。通过给生猪打上电子耳标，让每头猪都有了专属电子身份证，确保了唯一性，同时利用电子围栏接受电子耳标发出的信号，精确踪猪的位置、数量和进出场状况。通过摄像头的监控视频，利用图像技术，实时对生猪进行资产盘点。基于大数据分析，预测未来120天中每天生猪成长情况和市场价值，为银行提供早期风险预警。通过与保险公司合作，创新动态保额保费金融保险产品，一旦发生疫情，为银行和农户提供一定的风险补偿机制。

以生猪为试点的“生物资产抵押品动态评估”模式中，神州信息以“科技+产业+金融”融通创新，打通业务闭环各环节；银行提供创新融资金融产品；保险提供创新保障金融产品，进行风险管理、风险承担；政府整合资源、引导产业发展，提供补贴。

这种将农村产权抵押贷款模式升级换代的抵押贷款模式，主要面向新兴农业经营主体，解决其规模化生产、生猪育种等过程中流动资金不足问题。通过动态评估其生物资产，根据评估值和新型农业经营主体流动资金缺口追加信贷资金支持，彻底解决其生产经营资金瓶颈。

目前已在陕西周至和杨凌放款约7000万元。截至2020年我国存出栏生猪约9.3亿头粗略估计有2.79万亿生物资产可以激活。这一模式未来还可在养殖业如牛羊等，以及种植业如苹果、猕猴桃等广泛的生物资产领域进行复制。

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